NFC - Near field communication

HCE, así se virtualiza tu tarjeta de crédito

Cada vez es más habitual pagar utilizando el móvil y lo será aún más en los próximos años. Por comodidad, seguridad y rapidez está claro que es un método ideal y en el momento en que se superen ciertas barreras psicológicas y aumente la cantidad de comercios donde hacerlo, será un método de pago muy extendido.

MasterCard presentó hace unos meses un estudio sobre las nuevas formas de pago que se están desarrollando tanto en tiendas físicas como en Internet, el Barómetro de Nuevas Formas de Pago’. El estudio concluye que aproximadamente un 22% de los consumidores españoles realiza pagos a través de su teléfono móvil. Si lo restringimos a los pagos móviles realizados en tienda física, esta opción es usada hasta por un 6,2%, lo que constituye una muestra del progresivo auge de este método de pago.

El 24% de los usuarios paga a través de carteras digitales: una de sus principales ventajas es que se puede usar desde cualquier dispositivo y lugar, lo que unifica la experiencia de uso. También se extiende el pago a través de aplicaciones P2P (el 5,4% de los españoles las utilizan).

Según Paloma Real, directora de Desarrollo de Negocio e Innovación de MasterCard España, lo que el estudio demuestra es “el claro auge del uso de la nueva tecnología y los dispositivos móviles en todas las fases del proceso de la compra, desde el inicio hasta el pago, tanto en el mundo físico como en el mundo digital. Es clave que la tecnología que permita a los consumidores pagar con cualquier dispositivo, esté donde esté, sea sencilla y transparente para todos”.

El procedimiento que lo hace posible

HCEPero lo que no es tan conocido es el sistema que permite que este tipo de pagos sucedan. Se llama HCE y es el acrónimo en inglés de Host Card Emulation, una tecnología que se basa en la virtualización de la tarjeta de crédito y débito en los servidores de las entidades de crédito y los bancos.

Opera a través de una serie de estándares y sistemas de seguridad que van introducidos en los chips NFC de los teléfonos Android. De esta forma, cuando se paga en un comercio, el dispositivo envía los datos que identifican al usuario vía WiFi o 3G/4G a los servidores del banco, donde confirman su autenticidad y permiten la transferencia a la tienda.

El funcionamiento es muy sencillo, ya que consiste en la instalación de una app, ya sea del banco o de otro servicio de cartera digital, con la que se lleva a cabo todo el proceso “entre bambalinas”. Esta aplicación habilita un canal seguro, utilizando el chip NFC, por el que viajan los datos personales hasta los servidores del banco, donde son comprobados para aceptar o rechazar el pago.

Si la entidad aprueba la operación se vuelve a enviar una señal al chip NFC para que el TPV del comercio reciba el mensaje de confirmación del abono.

Android 4.4, el punto de inflexión

Aunque el primer teléfono que incluyó HCE fue BlackBerry 7 OS, sería la llegada de Android 4.4, hace ya dos años, la que impulsara de verdad este sistema como un estándar. ¿Por qué? Pues si nos ponemos técnicos podemos decir que porque Android HCE emuló tarjetas de identificación electrónicas ISO 7816 usando el protocoloISO 14443-4 contactless ISO/IEC 14443-4 (ISODEP) para la transmisiones sin contacto. Simplificándolo mucho, la razón fue que hacía que todo el proceso de comunicación con el banco fuera mucho más rápido y seguro, y además válido para cualquier aplicación.

NFCPoco después, Visa y Mastercard anunciaron que iban a utilizar el sistema HCE  para los pagos NFC móviles, proporcionando las herramientas necesarias a los bancos y emisores de tarjetas para que pudiernn soportar en sus aplicaciones las tarjetas contactless Visa payWaveMastercard paypass para que sus clientes puedan hacer pagos sin contacto con sus dispositivos compatibles.

Tras ellas, han sido las grandes tecnológicas como Apple, Samsung o la propia Google, las que han tomado la iniciativa, invirtiendo cientos de millones en el desarrollo de sus propias carteras digitales, permitiendo el auténtico despegue de esta tecnología que, en poco, será una tendencia entre la mayor parte de los usuarios.

De pequeño me confundieron con un niño prodigio, pero una vez subsanado el error, me dedico al Periodismo, que es mejor que trabajar. Especializado en tecnología, finanzas y comunicación corporativa.
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